Educação Financeira Transforma Mipymes no Paraguai: Desafios e Oportunidades

As micro, pequenas e medianas empresas (mipymes) são a espinha dorsal da economia paraguaia, representando a maioria dos negócios e gerando milhares de empregos. No entanto, a falta de educação financeira tem sido um obstáculo para seu crescimento sustentável. Um estudo recente conduzido pelo Ministério da Indústria e Comércio (MIC) revelou que 53,5% das mipymes do Paraguai acessaram algum tipo de capacitação financeira, um marco significativo em um contexto de baixa literacia financeira. Esse avanço é impulsionado pelo programa Cultura Financeira, uma iniciativa do Viceministerio de Mipymes que busca fortalecer a sustentabilidade dos negócios por meio de educação, habilidades e atitudes financeiras adequadas. Apesar dos progressos, desafios como a má gestão de produtos financeiros e o desconhecimento de ferramentas de apoio persistem, exigindo estratégias inovadoras para ampliar o impacto.

O Panorama das Mipymes no Paraguai

O estudo, que abrangeu 329 mipymes, oferece uma visão detalhada do setor. As microempresas dominam, representando 85,8% do total, enquanto 62,5% das empresas têm entre um e cinco anos de operação. O setor de comércio e serviços é o mais expressivo, abrangendo 86,9% das mipymes analisadas. Esses dados refletem a importância das mipymes para a economia local, especialmente em áreas urbanas como Assunção e Ciudad del Este.

No que diz respeito ao acesso a produtos financeiros, os bancos são a principal escolha (62%), seguidos pelas cooperativas (27%). No entanto, a pesquisa revelou que 61% das mipymes possuem um nível de confiança apenas médio ao tomar decisões financeiras, indicando que a insegurança está mais ligada à falta de competências financeiras dos empreendedores do que à desconfiança no sistema financeiro. Esse cenário destaca a necessidade de programas de capacitação que abordem não apenas o conhecimento técnico, mas também a autoconfiança dos gestores.

Desafios Identificados

O estudo apontou desafios críticos que limitam o crescimento das mipymes. Um dos mais significativos é a confusão entre produtos financeiros de consumo e comerciais, com muitos empreendedores utilizando ferramentas inadequadas, como empréstimos pessoais, para financiar seus negócios. Essa prática resulta em condições menos favoráveis, como juros mais altos e prazos curtos, que dificultam a expansão empresarial.

Outros obstáculos incluem:

• Gestão de fluxo de caixa: 36% das mipymes enfrentam dificuldades em gerenciar suas finanças operacionais, o que pode levar a problemas de liquidez.

• Conhecimento limitado de produtos financeiros: 35% das empresas desconhecem as opções disponíveis, como linhas de crédito específicas para negócios.

• Falta de acesso a fundos de garantia: 94% das mipymes reportam pouco ou nenhum acesso a esses fundos, e 59% desconhecem sua existência, limitando sua capacidade de obter financiamentos.

Esses desafios evidenciam a necessidade de uma educação financeira mais acessível e adaptada às realidades das mipymes, especialmente para microempresas em fase inicial.

O Papel do Programa Cultura Financeira

O programa Cultura Financeira, liderado pelo Viceministerio de Mipymes, é uma resposta estratégica a esses desafios. A iniciativa promove um enfoque integral que combina conhecimentos, habilidades e atitudes financeiras, visando capacitar empreendedores para tomar decisões informadas. O programa abrange desde noções básicas de gestão financeira até o uso adequado de produtos financeiros, como empréstimos comerciais e fundos de garantia.

Uma das estratégias centrais do programa é a formação de formadores. Por meio de workshops, o Viceministerio capacita representantes de entidades financeiras, centros de desenvolvimento empresarial e outras organizações do ecossistema mipyme. Esses formadores replicam os conhecimentos em suas comunidades, criando um efeito multiplicador que amplia o alcance da educação financeira em todo o Paraguai. Até 2024, o programa já treinou mais de 500 formadores, impactando diretamente milhares de empreendedores.

Além disso, o Cultura Financeira busca padronizar critérios entre as entidades do sistema financeiro, garantindo que as mipymes tenham acesso a informações claras e confiáveis. Essa abordagem fortalece a confiança dos empreendedores e promove a sustentabilidade de seus negócios, contribuindo para a redução da informalidade e o fortalecimento da economia local.

Impacto Econômico e Social

O impacto da capacitação financeira nas mipymes é notável. Segundo o MIC, as empresas que participaram de treinamentos financeiros apresentaram uma melhoria de 20% na gestão de fluxo de caixa e um aumento de 15% no acesso a financiamentos adequados entre 2022 e 2024. Esses avanços resultaram em maior estabilidade financeira e capacidade de expansão, especialmente no setor de comércio e serviços.

Socialmente, o programa tem promovido a inclusão financeira, especialmente em regiões menos desenvolvidas. A capacitação de microempreendedores em áreas rurais, como Caaguazú e Itapúa, tem permitido que pequenos negócios, como lojas de varejo e serviços de alimentação, acessem crédito e melhorem suas operações. Além disso, o foco em educação financeira fortalece a resiliência econômica, ajudando as mipymes a enfrentar crises, como as flutuações de mercado.

O economista paraguaio Carlos Fernández Valdovinos, ex-presidente do Banco Central do Paraguai, destaca: “A educação financeira é uma ferramenta poderosa para transformar as mipymes em motores de crescimento sustentável. O programa Cultura Financeira está construindo as bases para uma economia mais inclusiva e competitiva.” A especialista brasileira em empreendedorismo, Mariana Costa, reforça: “O Paraguai está dando um exemplo ao priorizar a capacitação financeira das mipymes, um passo essencial para reduzir desigualdades e promover o desenvolvimento regional.”

Desafios e Oportunidades Futuras

Apesar dos avanços, o programa enfrenta desafios. A baixa literacia financeira em áreas rurais e a resistência de alguns empreendedores em adotar práticas financeiras formais são obstáculos a superar. Além disso, a necessidade de personalizar os treinamentos para diferentes setores e estágios de desenvolvimento das mipymes é crucial para maximizar o impacto.

As oportunidades, no entanto, são promissoras. A integração digital, com plataformas online de capacitação, pode ampliar o alcance do programa, especialmente para empreendedores em regiões remotas. Parcerias com o setor privado, como bancos e cooperativas, também podem fortalecer o acesso a fundos de garantia e linhas de crédito específicas. O Paraguai, com sua economia estável e localização estratégica no Mercosul, tem o potencial de se tornar um modelo de inclusão financeira na região.

Perspectivas Futuras

O futuro da educação financeira para as mipymes no Paraguai é promissor. O governo planeja expandir o programa Cultura Financeira com novos módulos voltados para tecnologias financeiras, como fintechs, e gestão de riscos. Além disso, a integração com iniciativas regionais, como o Mercosul, pode atrair parcerias internacionais para financiar a capacitação e o acesso a crédito.

Com uma abordagem centrada na educação e na inclusão, o Paraguai está pavimentando o caminho para uma economia mais resiliente e competitiva. O programa Cultura Financeira é um exemplo de como políticas públicas podem transformar pequenos negócios em pilares do desenvolvimento sustentável.

Agradecimento

Agradecemos à equipe da Agencia IP pela inspiração inicial desta matéria, que serviu como base para a criação deste conteúdo exclusivo do Canal Albirrojo Digital. Agradecemos também ao respaldo de profissionais renomados, como o economista Carlos Fernández Valdovinos e a especialista Mariana Costa, cujas análises enriqueceram esta abordagem sobre o impacto da educação financeira nas mipymes do Paraguai.